Cтраховка при получении кредита

Данный вид бизнеса имеет большую популярность и более развит в европейских странах. Но теперь набирает обороты и здесь. Если не рассматривать страхование как дополнительные убытки, а как способ увеличения собственной стабильности и обеспечения гарантий того, что обязательства будут выплачены, то этот способ действительно имеет смысл.

Обязательное страхование при получении кредита.

Для того, чтобы повысить стабильность выплат и обезопасить будущие потребительские кредитные займы, банки используют обязательное страхование. Причины возникновения убытков в будущем могут быть разными и связаны с разного рода причинами. Но основным является:

  • Повышение стабильности;
  • Обеспечение гарантий;
  • Защита финансовых средств, не только для банка, но и заемщика;
  • Защита от непредсказуемых убытков. Например, ухудшение здоровья заемщика и потеря трудоспособности.

Сюда так же можно отнести кризис, который длится не один день и соответственно риск не выплаты займа серьезно увеличивается. В силу кризиса, увеличились ставки по кредитам, что повлекло за собой увеличение просроченных платежей и даже не выплат по кредитам. Банки и раньше использовали страхование, но теперь это перешло на уровень обязательных условий (отказаться от которых попросту нельзя). Страхование для банков, оказалось прекрасным способом увеличения стабильности выплат и неплохим источником дополнительных доходов.

Выгода для всех

Все понимают, что страхование выгодно компаниям, которые предоставляют данную услугу. С другой стороны, эти компании перенимают на себя риски других, но стоит учесть, что главное для этих компаний не наличие производства, а только деньги и их получение. Для банков выгода уже ясна – безопасность и стабильность. Для заемщика, страхование выступает в роли услуги, за которую он платит, но не знает для чего она ему нужна.

Страховка заемщика позволяет ему:

  • Повысить шанс получения кредита, ввиду того, что банк получит деньги в любом случае;
  • Уменьшение риска, связанного с невыплатой или невыплатой в срок;
  • В том случае, если заемщик не сможет выплатить кредит, из-за потери трудоспособности;
  • Если будет иметь место летальный исход, из-за болезни или других факторов. Заемщик обезопасит свою семью от необходимости выплаты займа;
  • Нет необходимости в поиске поручителей.

Нельзя сказать, что страхование всегда выгодно для всех, как и сказать, что не выгодно. Но секрет выгоды трех сторон, заключается не в том, что это просто выгодно. Страховая компания, не станет обеспечивать страховку на крупный заем, если не будет уверена в том, что с заемщиком ничего не случится, по крайней мере в силу его здоровья. Не все так просто, с получением страховки, а не получив страховку банк не выдаст кредит. Но это больше относится к кредитам на крупные суммы, как например покупка дома или машины.

Страховать при получении кредитов стали «поголовно» всех!

Раньше банки, могли зарабатывать на дополнительных комиссиях и сборах, связанных с оформлением и выдачей кредитов, но после того, как ЦБ запретил подобные поборы и обязал банки раскрывать полную стоимость кредитов, повсеместное распространение получила услуга «страхования жизни и потери работы при получении кредита».

Казалось бы, что в этом плохого? Но если вглядываться внимательно, то очень даже много плохого!

Во-первых. Большая стоимость страховки, которая достигает 20 и более % от суммы оформляемого кредита, т.е. берешь кредит наличными в размере 500 000 руб., а с учетом страховки получается сумма 600 000 и более тысяч рублей, страховка, естественно также предоставляется в кредит.

Во-вторых. Застраховаться можно лишь в определенных страховых компаниях, которые учреждены банком кредитором и естественно, является дополнительным источником выручки для аффинированных структур банка.

В-третьих. В большинстве случаев страховой случай попросту не может наступить, т.к. в договоре страхования предусмотрены различного рода оговорки, такие как: вы не должны иметь склонность к определенным видам болезней, не должны курить более 10 сигарет в день (что не доказуемо), ограничения по возрасту (которые часто не соответствуют возрастным критериям получения кредита). Страхование от потери работы вообще лишено смысла, т.к. страховой случай может наступить, только если вы будете уволены по сокращению штата, что происходит очень редко, чаще всего в Трудовой делается запись «уволен по собственному желанию», причем получить кредит во многих банках можно без справок и трудовой книжки, что косвенно может подразумевать неофициальное трудоустройство клиента и соответственно бессмысленность в оформлении страховки при получении кредита.

Подведя итог вышесказанному можно утверждать, что страховка при получении кредита полностью не законна и является альтернативным способом взимания комиссий с заемщика.

Возврат страховки

Вернуть сумму уплаченную за страховку не так уж и просто. Многие банки в условиях предусматривают невозможность отказа от страховки. Даже в случае досрочного погашения кредита, страховку Вам отдавать ни кто не захочет – что на наш взгляд просто возмутительно. Получается примерно так, мы берем кредит на 5 лет со страховкой (т.е. страхуем свои риски также на 5 лет), кредит погашаем досрочно, за 1 год, логично бы было в данном случае вернуть 80% уплаченной на страховку суммы – но естественно это не выгодно ни банку ни страховой компании. Поэтому широкое распространение получила услуга как возврат страховки через суд. Причем почти в 100% случаев страховку можно вернуть.

Рекомендации нашего агентства сводятся к следующему: кредит непременно нужно оформлять со страховкой (иначе его Вам не дадут). Но желательно, как можно быстрее отказаться от страховки, к примеру, через неделю, после получения кредита, прийти в банк и написать заявление на возврат страховки. В большинстве случаев, Вас конечно попытаются вразумить и уговорить не отказываться от страховки, или вовсе могут заявить, что отказаться от страховки нельзя, или можно только через «столько то месяцев» и т.д. Если сотрудники банка не хотят позволить Вам отказаться от страховки, попросите от них письменное, а не устное заявление, в котором банк опровергает Ваше право на отказ от страховки – обычно это помогает и сотрудники банка дадут Вам бланк типового заявления на отказ от страховки.

После того, как заявление на отказ от страховки написано, не поленитесь его заверить у секретаря с проставлением исходящего № (чтобы оно случайно не потерялось).

Выполнив данную рекомендацию, в большинстве банков Вам удастся вернуть большую часть потраченных на страховку денег.

Страховка иногда играет «на руку» заемщикам, особенно тем, у кого возникли финансовые трудности и кто не может выплачивать кредит, в случае разрешения вопроса с проблемным кредитом в судебном порядке, легко можно доказать, что страховка Вам была навязана банком, Вы не имели возможности от неё отказаться, страховка была включена в сумму кредита и банк получал незаконное обогащение в том числе за счет % начисляемых на навязанную страховую сумму. Ознакомьтесь со статьей «Как вести себя в суде с банком».

Есть вопросы? Мы постараемся на них ответить, оставьте заявку на кредит