Количество кредитуемых в банках людей в Российской Федерации с каждым годом становится больше. Для последних это хорошая новость, так как доходы растут. Но официальная статистика выявила и второй факт – задолженности перед кредиторами пропорционально растут. Виной всему нестабильная экономическая ситуация, высокая конкуренция на рынке труда и прочее. Если вы попали в неприятную ситуацию и думаете, как уменьшить платёж по кредиту – данная статья поможет в этом разобраться.
При появлении материальных трудностей во время действующего кредитного договора первая мысль, посещающая умы заёмщиков, касается уменьшения кредитного платежа. Но большинство оставляет эту ценную идею без внимания, считая, что данная процедура невозможна. На самом деле, это вполне реально. Необходимо лишь знать правильный подход и уметь пользоваться банковскими продуктами. Оставив заявку на нашем сайте, вы получите развёрнутые консультации от кредитных экспертов, которые найдут для вас оптимальный выход из сложившейся ситуации. А пока предлагаем ознакомиться с данным материалом для получения общей информации.
Нужно снизить платёж? Просто попросите об этом банк
Первое решение является самым простым и очевидным. При невозможности выполнения своих долговых обязательств следует направить соответствующее уведомление кредитору с просьбой о сокращении процентной ставки, отсрочке платежей, пролонгации кредитного договора на более длительный срок. Естественно, на это потребуются веские основания, и выглядеть они могут так:
- потеря работы повлияла на ежемесячный уровень доходов;
- другие банки предлагают гораздо более выгодные условия кредитования;
- ключевая ставка Центробанка существенно изменилась в сторону понижения.
Учитывая данные обстоятельства, кредитору придётся сделать нелёгкий выбор – снизить ежемесячный процент, начисляемый по договору займа, либо позволить вам перекредитоваться в другой организации. Но в этом случае он потеряет часть прибыли и довольно ответственного клиента. Так что шанс на пересмотр договора с внесением изменений в него есть, и достаточно высокий.
ВАЖНО: Просить о снижении процентной ставки следует только в случае отсутствия просрочек по обязательным платежам. Иначе вероятность отказа возрастает практически до 100%. Поэтому будьте дальновидны и заранее предпринимайте правильные действия, не дожидаясь первых проблем по взносам.
Если клиент решается на подобный шаг, он должен быть готов к длительному рассмотрению заявления. На законодательном уровне закреплен месячный срок для принятия решения. Но практика показывает, что длиться процесс может и дольше.
Как меньше платить по кредиту, не обращаясь в банк? – процедура рефинансирования
Снижение процентной ставки возможно и косвенными методами. В частности, можно воспользоваться процедурой рефинансирования, которая сегодня действует практически в каждом уважающем себя банки. Интересно, что подобная опция доступна, как для банков, с которым подписан действующий договор (чаще в случае ипотеки), так и для сторонних организаций.
Главный принцип заключается во взятии средств у кредитора под меньший процент на досрочное погашение долга. Выгодно мероприятие, если разница в ставках более 2%. И таких случаев становится всё больше, ведь Центробанк России прикладывает максимум усилий для повышения доступности банковских продуктов, постепенно снижая ключевую ставку. А именно от неё коммерческие структуры отталкиваются, разрабатывая свои кредитные программы. Поэтому, если раньше нормой были займы под 15-17%, то сегодня 12% уже не кажутся столь выгодным предложением.
Уменьшение платежа по кредиту в Сбербанке и других компаниях путём рефинансирования имеет свои чёткие требования и ограничения:
- срок кредитного договора от 12 месяцев до даты последнего платежа;
- минимальная сумма кредитования – 500 тысяч рублей;
- отсутствие любых просрочек по выплатам.
Заявитель должен быть официально трудоустроен, подтвердить свои доходы документально, предоставить пакет документов для оформления, аналогичный стандартному при подписании обычного кредитного договора. Далее на его счёт поступят средства, которые он в течение 3 дней должен направить на погашение действующих долговых обязательств, а затем предоставить новому кредитору подтверждающие документы. Если этого не сделать, процентная ставка рефинансирования может существенно увеличиться в качестве штрафной меры.
Уменьшаем платёж по кредиту бесплатно при помощи изменения графика оплаты
Ещё один действенный метод, признанный экспертами, заключается в изменении принципов оплаты с аннуитетной системы на дифференцированную. Однако возможно это лишь в случае, если подобный пункт предусмотрен действующим договором, и у клиента есть какое-то право выбора.
Суть аннуитетной схемы заключается в выплате задолженности в равных долях в течение всего срока кредитования. При этом первая половина срока (или чуть меньше) уходит на погашение начисленных процентов. В случае с дифференцированным вариантом, ежемесячные проценты начисляются на остаток тела кредита, которое, естественно, уменьшается с каждой выплатой. Таким образом, платить придётся меньше в конце.
Отметим, что сегодня далеко не все банки идут на подобные уступки и позволяют выбирать между графиками. Им это попросту не выгодно. Но узнать о такой опции стоит в любом случае.
Запрос на реструктуризацию
Данный способ уменьшения кредитного платежа законными методами является самым сложным и длительным. Как известно, каждый человек вправе обратиться к банку с просьбой частичной или полной реструктуризации долга (своеобразный аналог амнистии для заключённых), имея на то веские основания. Конечно, случаи, когда кредитор полностью прощал заёмщику остаток ссуды, единичны, и чтобы добиться такого результата, необходимо оформить банкротство. Но добиться некоторых положительных изменений путём частичной реструктуризации можно. Как правило, она заключается в следующих корректировках:
- продления срока кредитования с одновременным уменьшением процентной ставки (наша главная цель);
- получение отсрочки по погашению процентов на определённый период (за это время можно подкопить нужную сумму).
Отметим, что данный сценарий развития событий очень сложен в документальном оформлении. Ведь банк потребует от клиента массу справок и официальных бумаг, подтверждающих изменившийся в худшую сторону материальный статус. Подобные манипуляции занимают много времени, и пока не вынесено решение, платить всё равно придётся. Так что задействовать метод рекомендуется лишь в крайнем случае.
Частично досрочное погашение, как способ уменьшение платежа по кредитному договору
Специалисты предлагают ещё одно интересное решение, связанное с изменением суммы платежа. Но на этот раз она вырастет на определённый период. Возможность частично досрочного погашения без штрафных санкций сегодня предусмотрена большинством крупным финансовых организаций. И если на руках скопилась определённая сумма выше обязательного взноса, этот факт можно обернуть в свою пользу.
Внеся средства «с запасом» на счёт банка, вы добьётесь одновременного уменьшения ежемесячного платежа. Это работает как с аннуитетным, так и с дифференцированным графиком погашения задолженности.
Если нет возможности откладывать и периодически делать частично досрочное погашение задолженности с пересмотром графика погашения, можно оформить более выгодный кредит наличными. И с помощью полученных таким образом средств, осуществить частично-досрочное погашение «дорогого» кредита.
Как видим, вариантов изменить условия кредитования в свою пользу достаточно много, и не все они требуют серьёзных усилий. Необходимо знать свои права и уметь предъявлять их в нужное время в нужном месте. Если у вас нет такой возможности, заручитесь поддержкой наших экспертов. Вместе мы добьёмся необходимого результата.