При оформлении кредита в большинстве банков Российской Федерации заёмщик, сам того не подозревая, приобретает дополнительные услуги, стоимость которых может составлять 20» и более от общей суммы полученных средств. Одной из основных статей дохода кредитора в этом случае выступает страхование жизни и здоровья, а также ряд других страховых полисов. Далеко не все знают, что навязывание подобных продуктов противозаконно, и для граждан действует так называемый «период охлаждения», позволяющий отказаться от уже купленной страховки.
Условная борьба Центробанка России с махинациями частных коммерческих структур началась несколько лет назад, когда впервые набрал силу данный термин. Однако лишь с 1 января 2018 года положение обрело чёткую формулировку, расширило срок действия и стало более доступным для понимания рядовыми гражданами.
Что такое «период охлаждения»?
Чтобы внести ясность и обозначить дальнейший курс данной информационной статьи, приведём понятную трактовку термина:
«Период охлаждения в страховании» — установленный законодательством срок, в течение которого заёмщик может подать заявление об отказе от услуг страхования и вернуть в полном размере страховую премию, выданную ранее за предоставление таких услуг.
С 01.01.2018 на проведение данного мероприятия клиенту банка даётся 14 календарных дней (фактически, 15 неполных дней, так как дата заключения договора здесь не учитывается). Таким образом, каждый гражданин Российской Федерации имеет право на полный возврат потраченных на страховку денег уже после того, как соглашение заключено. И отказать в этом праве на законных основаниях ни одна организация не может.
От каких страховок можно отказаться и вернуть деньги, а от каких нет?
Естественно, из каждого правила есть исключения. Существуют сценарии, при которых вернуть собственные средства не представляется возможным. Изменения и дополнения к Указанию ЦБ, вступившие в силу зимой этого года, распространяются лишь на индивидуальные договора страхования, заключённые с банками или, непосредственно, профильными агентствами. Они не применимы в следующих случаях:
- получение обязательного полиса для выезда заграницу;
- при оформлении страховки ОСАГО;
- в ситуациях, чётко устанавливающих обязательство иметь на руках страховой полис, подтверждённых нормативными документами действующего законодательства РФ.
По факту, проще всего аннулировать договор, предусматривающий индивидуальное страхование, где страхователем выступает само имущественно заинтересованное физическое лицо.
Однако банки и прочие кредитные учреждения не желают лишаться столь выгодной кормушки и всячески препятствуют законным основаниям клиентов в отказе. Далее рассмотрим распространённые уловки, к которым прибегают кредиторы.
Оставьте заявку на бесплатный анализ документов:
Как банки обходят «период охлаждения»?
Сегодня в арсенале банковских учреждений есть несколько относительно эффективных приёмов для получения желаемого:
Угрозы
Первое, на чём играют сотрудники кредитных отделов – это психология. Клиент, обращаясь к кредитору с просьбой выдачи денежных средств, заинтересован в получении положительного ответа. Поэтому банковские служащие манипулируют людьми, выдвигая следующие тезисы:
- «Без страховки в кредите/займе будет отказано»;
- «В случае отказа от полиса процентная ставка значительно выше»;
- «Без страхования банк в любой момент может потребовать досрочно погасить долговые обязательства».
Звучат слова максимально убедительно, и на неподкованных юридически граждан действуют магическим образом, заставляя подписать договор с любыми, даже самыми невыгодными пунктами. На деле ни одна угроза не подкреплена законными положениями, за исключением повышения процентной ставки. Действительно, кредитор оставляет за собой право выдавать займи людям со страховкой и без на разных условиях.
Эксперты нашей компании подсчитали, что даже при повышении % ставки на 3 пункта (нормальная практика по стране) выгода клиента будет оставаться внушительной. Так что бояться этого не стоит.
Есть вариант отказа, так как банк не захочет брать на себя риски. Но в этом случае пригодится тот самый «период охлаждения». Совсем необязательно сообщать кредитному отделу о намерениях оформить заём без страхового полиса. Соглашайтесь с выдвинутым предложением и подписывайте бумаги. А из отделения прямиком отправляйтесь писать заявление на аннулирование страховки с просьбой вернуть деньги. И не обращайте внимания на угрозы о внесении в чёрный список, негативном изменении кредитной истории и прочее. Они также незаконны и не имеют под собой оснований.
Псевдо мотивация
Второй способ базируется на попытках убедить клиента в том, что получение страхового полиса выгодно. Одна из распространённых баек – при досрочном погашении долговых обязательств заёмщик имеет право на возврат части страховой премии. Но, ни в договоре кредитования, ни в общих положениях организации о таких преференциях ничего не сказано. Соответственно, верить на слово улыбчивому менеджеру категорически не стоит. Доверяйте лишь пунктам контракта и законным нормам, подтверждение которым можно найти в открытых источниках.
Ещё одна уловка: оформление полиса лишь на конкретный период времени, а не на весь срок действия договора. Но и здесь есть подводный валун. Как только соглашение со страховой закончится, перед заёмщиком возникнет вынужденный выбор:
- продлевать полис;
- переходить на повышенную процентную ставку.
Других вариантов, подтверждённых документально, не предусмотрено. А значит, целесообразнее изначально отказаться от навязанной услуги и сконцентрироваться на выплатах по аннуитетному графику.
Предоставление коллективного страхования для физических лиц
При этом сценарии логика банка следующая – страхователем выступает юридическое лицо (то есть кредитор), а клиент является лишь застрахованным лицом. Таким образом, согласно внутренним положениям, даже после запроса на аннулирование договора заёмщик не имеет права затребовать возврат страховой премии. Казалось бы, в данной ситуации хитрый кредитор защитил себя со всех сторон, но нет. В судебной практике уже есть прецеденты с решением в пользу истца, построенные на неправомерных действиях финансового учреждения и чётких положениях действующего законодательства. И с каждым днём их будет становиться всё больше, так что шанс добиться справедливости при рассмотрении спора в суде весьма высок.
Порядок оформления заявления и вероятность возврата средств по истечению «периода охлаждения»
Чтобы запустить процесс возвращения уплаченных средств, понадобится письменное подтверждение своего волеизъявления. Многие банки играют на неграмотности клиентов, придумывая максимально сложные механизмы, запрашивая обширный пакет документов, «рисуя» формы заявлений с массой технических нюансов. И вновь, не имея на это никаких оснований.
ВАЖНО: в соответствии с действующими нормативными документами и положениями, для аннулирования страхового полиса достаточно письменного заявления застрахованного в СВОБОДНОЙ форме, содержащего все необходимые сведения.
Соответственно, любые требования и придирки к оформлению являются необоснованными. Другой вопрос – как вернуть деньги за страховку по истечении 14-дневного срока, и возможно ли это, в принципе. На законных основаниях вариант имеет место лишь в случае, если в договоре присутствует соответствующий пункт. Однако можно прибегнуть к хитрости. К примеру, заключить устное соглашение с сотрудниками почты, которые отправят заявление в банк или страховую задним числом. Здесь на руку заёмщику то, что период законного действия документа начинает отсчёт с момента отправки, а не получения кредитором. Это слегка незаконно, но весьма действенно.
Если после полученной информации в вашей голове полный беспорядок, либо вам некогда вникать во все тонкости «периода охлаждения» и механизмов возврата страховых премий, оставьте заявку на бесплатное консультирование на нашем сайте, и мы выдадим готовый пакет решений по конкретной ситуации с перечнем необходимых документов, разъяснений и сносок. С поддержкой профессиональных экспертов добиться желаемого результата значительно проще.