Данный вид банковского продукта — кредитные карты с льготным периодом кредитования в России начали появляться с 2005 года и сразу же завоевали большую популярность у россиян. В буквальном смысле льготный период кредитной карты означает время, в течение которого владелец данной кредитной карты имеет возможность бесплатно пользоваться, без процентов, кредитными деньгами с карты при условии погашения взятого кредита до окончания этого срока. Такой новый банковский продукт оказался очень полезным для тех его клиентов, кто использует данную кредитную карту с льготным периодом при временной (небольшой) нехватке денежных средств (перехватить до получки). Или просто как способ расчета в магазине, при этом счет по карте полностью оплачивается каждый месяц. Каждый банк с целью привлечения наибольшего количества клиентов в своих подобных кредитных картах предлагает клиентам свой наиболее выгодный срок льготного периода. В отдельных банках данный льготный срок (грейс-период) может доходить до 50 – 100 дней, а то и больше.
Как любой другой банковский продукт кредитная карта с льготным периодом для ее потребителя имеет свои плюсы и минусы.
Плюсы кредитной карты с льготным периодом:
- клиент имеет возможность какое-то время пользоваться беспроцентным кредитом;
- у клиента имеется возможность брать у банка кредит несколько раз;
- клиент постоянно имеет возможность получить данный кредит очень просто, без сбора документов и посещения банка.
Пользуясь плюсами данной карты ее владельцы не должны забывать то, что если он до окончания льготного срока погасил только часть долга, то ему проценты банк будет начислять не только на остаток, но и на всю сумму кредита.
Недостатки кредитной карты с льготным периодом:
- иногда фактический срок льготного периода для ее клиента может оказаться короче, чем он предлагался банком вначале;
- клиент оплачивает высокие проценты за обналичивание денег в банкомате;
- часто банки, за обслуживание кредитной карты с льготным периодом, с клиента снимают более высокую годовую оплату по сравнению с обычной картой.
Клиент, прежде чем заключить с банком договор на получение кредитной карты с льготным периодом, должен изучить все мелочи данного договора, чтобы исключить для себя те «подводные камни», которые его будут ожидать после приобретения данного банковского продукта.
Для данного банковского продукта у всех банков существует общая схема расчета так называемого льготного периода, которая выглядит следующим образом. С момента получения в банке подобной кредитной карты или с момента ее активации – если получили ее по почте или от курьера — для Вас обычно начинается отчет расчетного периода, хотя некоторые банки отсчет времени начинают с момента совершения Вами первой операции по карте.
Затем для Вас начинается платежный период. Это время, в течение которого вам предоставляется возможность полностью возместить потраченные деньги. Вы должны обратить особое внимание на то, что вы должны погасить всю сумму задолженности иначе банк начислит вам проценты за пользование выданных вам банком денежных средств. Продолжительность платежного периода обычно составляет 20-30 дней — в результате в сумме (с расчетным периодом-30 дней) вы и получите «обещанный» вам банком период беспроцентного пользования его кредитными деньгами 50, 60 и т.д. дней.
В том случае, если Вы своевременно не смогли полностью вернуть на карту все израсходованные деньги, то банк на данную сумму, которую Вы потратили в течение расчетного времени начислит вам проценты. По окончанию платежного времени вы должны будите заплатить минимальный платеж (который в банках обычно составляет 5-10% от суммы задолженности на конец месяца) и проценты, начисленные за использование кредитных денежных средств.
В момент окончания первого расчетного периода (30 дней – календарный месяц), начинается отсчет следующего расчетного периода. При этом Вы должны помнить, что это происходит в то же время, когда начинается первый платежный период. Таким образом, у Вас одновременно по карте будут действовать и платежный период по долгам предыдущего расчетного (льготного) периода, и новый расчетный период.
Очень популярен сегодня среди потребителей такой банковский продукт как кредитная карта 100 дней без процентов, позволяющая бесплатно использовать заемные средства более 3 месяцев. Для того чтобы узнать, как работает кредитка, познакомимся с ней поближе. Суть карты состоит в беспроцентном использовании кредитных денег, при соблюдении условия их возврата в течение 100 дней.
Достоинства и недостатки кредиток без %
Как и любой банковский продукт, кредитная карта 100 дней без процентов обладает своими положительными и отрицательными моментами.
Достоинства:
- оперативность начисления средств на карточный счет для совершения оплат безналичным способом или наличными деньгами;
- продолжительный срок возврата заемных средств, позволяющий оплачивать дорогие товары и услуги;
- возобновляемая кредитная линия;
- бонусный возврат небольшой суммы денег за оплату кредитной картой без процентов покупок (кэшбэк) и начисление годовых процентов на личные средства, хранимые на карте;
- дополнительные услуги (смс-оповешения, интернет-банкинг и пр.);
- скорость получения карты банка;
- программа бонусов для клиентов, имеющих статус VIP;
- поднятие размера кредитного лимита при соблюдении заемщиком обязательств по кредитному договору;
- упрощенная схема оформления кредита и быстрота выдачи карточки.
- вероятность оформления и получения кредитной карточки, не посещая банковского офиса.
Недостатки:
- в некоторых банках начала отсчета льготного периода не совпадает с числом активации продукта. Например, если клиент обналичивал средства в конце месяца, бесплатный период начинают отсчитывать с первого числа следующего;
- часть банков использует так называемые скрытые платежи.
- короткий грейс-период (30-54 суток, 100-200 дают немногие банковские учреждения);
- большая процентная ставка за использование и при обналичивании.
Если обналичивать кредитную карту без процентов в льготный период, на долг начисляются проценты, так как эта операция в грейс не входит. Прежде чем подписывать документы на получение платежного инструмента, следует поинтересоваться у менеджера обо всех нюансах льготного периода, потому что в каждом банке существуют свои правила.
Подводя итоги, хочется сказать, что при оформлении кредитной карты 100 дней нужно досконально изучить договор и уточнить у работников финансового учреждения все непонятные вопросы. Подписанный документ должен быть понятным и прозрачным.
Топ-10
Список десяти лучших российских банков, предлагающих оформление кредитной карты без процентов:
- ПАО АКБ «Авангард».
- «Промсвязьбанк».
- «Альфа-Банк».
- «Росбанк».
- «Тинькофф».
- «Европлан».
- «УралСиб».
- АК «Барс».
- «Восточный Экспресс».
- ООО КБ «Ренессанс Кредит».
Банками предлагаются беспроцентные кредитки со льготным периодом от 50 до 200 дней, годовыми процентными ставками после его окончания от 15 до 34% и больше, кредитной линией от 150 тысяч до миллиона руб.
Требования к заемщику для получения кредитной карточки без %
Банки предъявляют к кандидатам на получение кредитной карточки без процентов различные требования. Но есть и ряд общих:
- Возрастной ценз – от 21 года до 65 лет;
- Российское гражданство;
- Постоянная регистрация;
- Размер дохода от 9 тысяч рублей (Москва), 5 тысяч минимум (регионы России);
- Стаж на последнем месте работы от трех месяцев;
- Номер рабочего телефона.
Этот банковский продукт оформляется при предъявлении основного паспорта и второго документа на выбор заемщика: загранпаспорта, водительских прав, военного билета, удостоверения личности офицера, идентификационного кода, номера страхового свидетельства (СНИЛС), диплома о высшем образовании, медицинского полиса.
Для получения «пластика» с увеличенным кредитным лимитом, необходим дополнительный документ (один на выбор клиента);
- ПТС автомашины;
- Загранпаспорт с отметками выезда за границу;
- Справка 2НДФЛ либо по форме, установленной банковской структурой;
Рассмотрим подробнее кредитные карты без процентов выдаваемые крупнейшими банками страны.
Беспроцентная кредитка Альфа-банка
Льготный период пластиковой карточки начинается с момента ее активации и продолжается в течение ста дней. Если за это время долг по карте будет погашен клиентом, проценты за снятые средства банк не начисляет. Здесь есть один нюанс – в середине последней декады месяца требуется уплатить минимальный ежемесячный платеж. Он составляет 5 % от израсходованной суммы.
Не следует забывать, что когда происходит активация, с карты списывается оплата ее ежегодного обслуживания. Эти деньги также необходимо внести до окончания бесплатного пользования инструментом. Долг надо оплачивать, пока не закончился грейс-период, иначе придется платить проценты за использование всей снятой суммы. Проценты за пополнение не берутся.
Отвечая на вопрос, как выгодно воспользоваться кредитной картой без процентов, предлагаем следующее – совершите необходимую крупную покупку и расплатитесь за нее безналичным расчетом через терминал торговой точки. А затем в течение льготного периода верните деньги на карточный счет. В этом случае вам не придется переплачивать.
Не обналичивайте средства в банкомате – вы потеряете 6.9% от снятой суммы. Помните, что в месяц с карточки Альфа-банка израсходовать можно не более 60 тысяч рублей. Размер годовой процентной ставки за пользование заемными деньгами составляет от 26,99 до 39,99%.
Кредитка Сбербанка без процентов
Главный государственный банк страны устанавливает на свои кредитные карты 50-дневный льготный период.
Кредитки Сбербанка отмечены следующими свойствами:
- процентная ставка – 25,9-33,9%;
- установление кредитного лимита происходит индивидуально, максимальный размер до 600 тысяч рублей;
- карты VIP-клиентов обслуживаются бесплатно, стоимость годового обслуживания карточек клиентов остальных категорий 750-3500 рублей;
- клиенту необходимо подтвердить доходы, только карта «Маэстро» выдается по предъявлению паспорта.
Используя кредитную карту Сбербанка без процентов, владельцы получают бонусные скидки в магазинах-партнерах Сбербанка. Карта защищена «чипом» и услугой смс-уведомлений. При обналичивании грейс-период перестает существовать, и снимаются проценты – в банкоматах Сбербанка 3%, в банкоматах посторонних банков 4%, но не меньше 390 рублей. Обязательный ежемесячный платеж по карте составляет 5 % от суммы долга.
Немного о льготном периоде кредитования. Он длится от 20 до 50 дней и для каждой покупки считается отдельно. Его начало – дата совершения покупки, окончание – дата платежа. Все покупки группируются по отчетным периодам, которые длятся 30 дней. По их окончанию формируется отчет по карте, в котором указывают сумму и дату платежа. Чтобы внести платеж, указанный в отчете, дается 20 дней. Отчетный период и время платежа вместе составляют 50 дней. Чем раньше совершена покупка, тем дольше для нее длится грейс-период.
Беспроцентная кредитка банка Тинькофф
Очень популярна у потребителей банковских продуктов беспроцентная кредитная карта банка Тинькофф. Ее доставляют заемщику домой в любой регион страны «Почтой России» либо через курьера. Карту можно оформить онлайн на сайте банка, для нее не требуются справки, поручители либо залог.
Свойства «пластика»:
- максимальная сумма на счете –300 тысяч рублей;
- обязательный платеж до 8% долга;
- доставка в течение 2-х дней;
- дополнительные бесплатные услуги: интернет-банкинг; мобильный банкинг; смс-уведомления;
- проценты при обналичивании – 290 руб. и 2,9% от снятых денег;
- стоимость годового обслуживания карточки – 590 руб.;
- кэшбэк – 1% при совершении любой покупки, 1-30% при участии в акциях банка.
Карта выдается неактивной. Активация происходит на портале банка.