Банки получили доступ налоговым и пенсионным отчислениям своих клиентов

С марта 2015 года банки получили доступ к пенсионным отчислениям своих будущих клиентов. Согласно подготовленному ЦБ РФ законопроекту, который был представлен в августе 2014 года, в целях минимизации кредитных рисков и издержек связанных с верификацией (проверкой) будущего заемщика, предполагалось предоставить коммерческим банкам возможность получение справок-отчетов с информацией об пенсионных отчислениях работодателей клиентов. Данный законопроект вступил в силу с 01.03.2015 года, техническая реализация должна была быть осуществлена в феврале 2015 года.

Что на практике означает вступление в силу законопроекта открывающего доступ к пенсионным и налоговым отчислениям?

Для банков – это означает:

  • возможность осуществлять более качественную проверку потенциального заемщика;
  • оптимизация издержек, связанных с проверкой заемщика;
  • увеличение доли обоснованных решений о целесообразности предоставление кредита;
  • снижение уровня просроченной задолженности по вновь выдаваемым кредитам;
  • более оперативная проверка заемщиков – выдача кредита за 1 час;
  • снижение числа необходимых для оформления кредита документов (кредит без 2-НДФЛ и трудовой).

Для заемщиков – это означает:

  • трудности с получением кредита, для работающих неофициально или получающих з/п в «конвертах»;
  • оперативный ответ по заявке со стороны банка-кредитора;
  • меньший комплект документов (не нужна справка 2-НДФЛ и трудовая книжка).

Для всех – в конечном итоге в выграше должны остаться все добросовестные граждане, т.к. снижение уровня дефолтности портфелей банков позволит им предоставлять кредиты на более выгодных условиях, под более привлекательные % ставки.

Смогут ли граждане, получающие зарплату в «конвертах» получить кредит?

Вступление в силу данного законопроекта ни коем образом не ограничивает банки в возможности предоставления кредитов тем или иным категориям граждан. Понятно, что каждый банк нацелен на определенную категорию заемщиков и старается занять определенную нишу в сфере банковских услуг. Банки очень хорошо понимают, что большая часть их целевой аудитории является сотрудниками мелких коммерческих фирм и получают зарплату в «конвертах». Для данной категории граждан, как раз и были разработаны различные «справки по форме банка», «по форме организации», «свободной формы». Если бы банки хотели кредитовать только ориентируясь на уровень официальной з/п, то данные виды справок не существовали бы – банки бы требовали от всех справку по форме 2-НДФЛ.

Возможность получать отчет о пенсионных отчислениях, позволяет банку подтверждать не только уровень дохода клиента, но и сам факт его трудоустройства в конкретной организации. Таким образом банки смогут ориентироваться на 2-а показателя:

  • во-первых. Факт работы подтвержден по данным отчета ПФРФ;
  • во-вторых. Банку не кто не запрещает проводить дополнительную телефонную верификацию и уточнять у работодателя реальный, а не официальный доход заемщика.

В пользу уточнения з/п по средствам телефонного разговора говорит также тот факт, что сведения в ПФРФ предоставляются 1 раз в квартал, т.е. в отчете может быть отражена не совсем актуальная информация, а большинство банков стараются учитывать доход как раз за последние 3-и месяца.