Как известно, все кредитные продукты, предлагаемые современными банками, условно можно разделить на целевые и нецелевые. Первые выдаются в строгом соответствии с потребностями и только с условием подтверждения трат на указанные нужды. Вторые – потребительские, никаких подтверждений не требуют, но сотрудники банка могут и, наверняка, поинтересуются, на что клиент потратит деньги. Над ответом стоит задуматься, так как от него во многом зависит положительное или отрицательное решение кредитора.
Казалось бы, если нет требований по документальному подтверждению трат, банку не должно быть дела, на что будут потрачены средства. Но на практике этот аспект часто становится камнем преткновения и причиной отказа в выдаче кредита. В данном материале разберём правильные и неправильные запросы, благодаря которым можно с успехом манипулировать сознанием банковских служащих и побуждать их к принятию верного для клиента решения.
Что написать в цели кредита – внутренние механизмы
Контролировать потребительские нецелевые займы на официальном уровне банки не могут. Единственным эффективным методом отсева потенциальных клиентов является их объективная или, в некоторых случаях, субъективная оценка, базирующаяся на:
- платёжеспособности – уровень ежемесячных регулярных доходов, дополнительные источники заработка, наличие имущества и прочее;
- добросовестности – данные кредитной истории, наличие просрочек и статистики по уже погашенным и действующим долговым обязательствам;
- социальный и материальный статус – поездки заграницу, счета в банках, открытие депозитов и их пополнение.
Именно эти параметры могут стать причиной, как одобрения, так и отказа. Но не стоит забывать, что выдача кредита – это право, а не обязанность учреждения. Оно не обязано объяснять каждому обратившемуся, почему результат таков. И если в выдаче ссуды отказано, есть вероятность, что запрос был составлен неверно, или цели, указанные в заявлении, входят в группу риска.
На практике каждая компания, действующая в банковской среде, имеет негласные установки и правила, не имеющие письменной формы, но активно формирующиеся, распространяющиеся и закрепляющиеся после многолетнего опыта собственной и смежных, конкурирующих компаний. Эти установки связаны со вторым ключевым аспектом – психологическим.
Какую указать цель кредита – психология и логика в действии
Приведённый ниже перечень не является исчерпывающим и может дополняться десятками, сотнями и тысячами различных частных случаев, от банка к банку. Каждая внутренняя рекомендация разрабатывается и внедряется в индивидуальном порядке. Но общие тенденции будут ясны даже из этого списка:
- На срочное лечение, операцию, госпитализацию и прочие мероприятия, связанные с медицинским обслуживанием. Логика здесь проста и понятна. Клиент, имеющий проблемы со здоровьем – ненадёжный клиент. И если что-то пойдёт не так, он может потерять работу, утратить платёжеспособность и, как результат, возможность своевременно погашать долговые обязательства. Исключением из правил являются стоматологические услуги. С их указанием никаких проблем не возникнет.
- Открытие или организация бизнеса. С таким запросом категорические не следует обращаться к кредитору, так как в 99% случаев в самые сжатые сроки последует отказ без пояснения причины. Индивидуальные предприниматели входят в группу риска, по мнению банков, экономически не защищены и ненадёжны, поэтому выдавать им деньги, даже под большой процент и в небольших количествах кредиторы не хотят. Выходом из ситуации – обратиться к целевой программе для физических и юридических лиц. Благо их сегодня достаточно много, как у крупных игроков рынка, так и у небольших компаний.
- Возврат долгов. Опять же, речь идёт о случаях, когда клиент обращается к кредитору с целью взять деньги на погашение других кредитов вне процедуры рефинансирования. Наличие непогашенных обязательств и потребность в финансовых вливаниях свидетельствуют о материальных трудностях и неумении заёмщика грамотно рассчитывать свои возможности. Если ситуация сложилась негативным образом, лучше действительно воспользоваться услугой перекредитования. Тем более что сегодня это довольно выгодно.
Это основные цели, которые нельзя указывать при оформлении кредита. Но, как мы уже сказали, их существует значительно больше.
Дополнительные меры проверки
Помимо стандартного вопроса при визите в банк кредитный отдел может немного углубиться в тему и попросить пояснить некоторые моменты. Например, если вы планируете взять деньги на строительство или ремонтные работы, кредитор поинтересуется компанией, с которой будет заключён договор подряда. А если ссуда оформляется для приобретения автомобиля гражданской супруге, у которой нет прав, возникнут подозрения о попытке обмана. И это тоже может стать причиной для резкого отказа. Поэтому соответствие заявленных целей фактам – желательный и даже обязательный атрибут.
Универсальные цели кредитования, к которым не придираются
Наравне с так называемым «стоп-списком» существуют запросы, нейтрального или положительного оттенка. Как показывает практика, люди, использующие их для получения средств, крайне редко получают отказы по причине неправильно поставленной цели. Но даже их применение не даёт 100% гарантию положительного результата.
Ремонт и строительство. Стоимость ремонтных работ в частном доме или квартире сегодня может достигать существенных высот. Поэтому, даже если необходима сумма в 500 тысяч или миллион рублей, у кредитора не возникнет вопросов по этому поводу. Банки охотно выдают ссуды под подобные цели. Единственный момент – у заёмщика должна быть недвижимость. Иначе попытка кредитования будет подозрительной.
Путешествия и туристические путёвки – ещё одно распространённое направление, пользующееся популярностью. Если заёмщик решил не пользоваться целевой программой в этой сфере, вполне можно указать данную причину и не заботиться о негативной реакции банка.
Стоматологические, косметические услуги. Выше мы писали, что в большей части займов, связанных со здоровьем, будет отказано. Но не в случае со стоматологическими и косметологическими мероприятиями. Они не несут прямой угрозы жизни и самочувствию, поэтому не входят в группу риска.
Приобретение автомобиля (не мотоцикла). Современный человек в крупном городе без личного транспортного средства несколько ограничен в возможностях. Поэтому потребности в авто естественна и не вызывает удивлений у банковских служащих. Единственное, чем может поинтересоваться кредитор – отсутствие желания оформить целевой автокредит. Но объяснить его можно привязкой к конкретной страховой компании и необходимости отдавать ТС в залог, что тоже весьма веские основания.
Потребительские нужды – это универсальная формулировка, к которой редко придираются сотрудники банков. Но выбрав её в качестве основной версии запроса, необходимо продумать детали на случай, если кредитор, всё же, поинтересуется подробностями. Вариант, что она будет принята без уточнений, проявляется где-то в 50% случаев.
Указание цели получения кредита без последствий и ответственности
Анализируя всё вышенаписанное, держим в голове, что речь идёт о нецелевых потребительских займах, не требующих документального подтверждения трат. Это значит, что в дальнейшем, после одобрения заявки, заёмщик имеет право тратить деньги по своему усмотрению, а не только так, как он озвучил сотруднику банка. Даже резкое расхождение с первоначальными целями не будет преследоваться штрафными санкциями и какой-либо ответственностью (если, конечно, дальнейшие действия вписываются в рамки законов РФ). А указание цели в правильном ключе – это лишь инструмент, способствующий повышению шансов на одобрительное решение со стороны кредитора.
Если вы сомневаетесь в своих посылах, не чувствуете уверенности или нуждаетесь в дополнительной актуальной информации, разместите онлайн заявку на нашем сайте, и опытные эксперты компании расскажут обо всех тонкостях кредитования, с которыми придётся столкнуться именно вам. Мы знаем об устройстве каждого крупного и мелкого банка в России, можем подсказать беспроигрышные приёмы взаимодействия и манипуляций, чтобы достичь нужного результата с минимальными затратами.