Финансово-кредитные учреждения не так давно стали выдавать кредиты такой категории населения как пенсионеры, в связи с уменьшением числа других, более платежеспособных клиентов. Пожилые люди, получающие пенсию, кредитуются Сбербанком, Совкомбанком, Росельхозбанком, ВТБ. Для этих финансовых учреждений не существует разницы в том, работает пенсионер или нет. Ограничения по возрасту достигают 75 лет, а в некоторых банковских организациях и 80 лет. Только вот получить кредит пенсионерам с плохой кредитной историей в банке достаточно проблематично. Банковские организации не хотят сотрудничать с заемщиками, ранее не выполнявшими взятые обязательства по полученным займам.
Однако в этом моменте есть одно но. В Российской Федерации более трех десятков БКИ. В какое из них предыдущий банк-кредитор отправил сведения о нерадивом заемщике, неизвестно. Так что при некоторых обстоятельствах новый банк может не узнать о предыдущих просрочках и невыплатах потенциального клиента-пенсионера. Но надеяться на это особо не стоит. Иногда банки устраивают акции, позволяющие улучшить историю займов – выдают небольшие займы под высокий процент. Если вовремя вернуть такой заем – кредитная история улучшится.
Есть альтернативные варианты получения займа с негативной историей кредитов. К ним относятся:
- займы микрофинансовых компаний;
- частные займы индивидуальных кредиторов;
- кредиты, взятые кредитными донорами;
- деньги в долг у знакомых или родственников;
- деньги в долг под залог в ломбарде;
- помощь в получении от кредитного брокера;
- кредиты под залог движимого или недвижимого имущества.
Не имеет значения, работает пенсионер или нет. Во всех этих случаях, кредитная история отходит на второй план.
Условия получения займа
Банковская организация выставляет к потенциальному заемщику те требования, которые она считает нужными для процветания кредитного бизнеса. Со всеми этими условиями клиент соглашается путем подписания кредитного договора. Что касается лиц пенсионного возраста с испорченной историей займов, рискует как банк, выдающий заем, так и заемщик. Единственным преимуществом клиента, получающего пенсию, является сама стабильно выплачиваемая пенсия. Банковские учреждения выдвигают к таким заемщикам следующие требования, имеющие ряд ограничений:
- возраст до 75-80 лет в момент погашения;
- срок пользования кредитом – не более года;
- процентная ставка24-30% годовых;
- обязательное обеспечение кредита залогом либо наличием поручителей;
- размер займа до 250 тыс. рублей;
- обязательное страхование здоровья, жизни и пр., особенно при ипотечных займах.
Займы для пенсионеров с отрицательной историей прошлых ссуд отличаются высокой процентной ставкой, обязательным залоговым обеспечением либо поручительством третьих лиц.
Банки, выдающие подобные займы
Банков, выдающих кредиты пенсионерам, немного, но они есть. Рассмотрим условия выдачи таки займов в таблице.
| Название учреждения | Размер займа | Срок кредитования | Проценты по займу | Условия договора |
| Сбербанк России | 150 тыс. руб. | Грейс 50 днейПосле превышенияДо 5 лет. | 0%25,9% | Кредитка. Регулярные поступления в виде пенсионных средств. Возраст до 65 лет. |
| Тинькофф Платинум Банк | 300 тыс. руб.100 тыс. руб. | Грейс 55 днейПосле превышенияДо 1 года. | 0%24,9-45,9%54,9% | Кредитка. Регулярные поступления. До 70 лет.До 75 лет. |
| Бинбанк | 50-150 тыс. руб. | До полугода. | 34,9 % | До 65 лет. |
| Ренессанс Кредит | 25-100 тыс. руб. | До 12 мес. | 40.9% | До 80 лет. |
Займы неработающим пенсионерам
Для банковских организаций лица, получающие пенсию, являются выгодными клиентами. В первую очередь, за счет стабильности дохода – получаемой пенсии, которую правительство иногда повышает. Во-вторых, за редким исключением, пенсионеры считаются добросовестными плательщиками. Но не все так гладко, как хотелось бы. Банки тревожит возраст клиентов. Чем старше заемщик, тем больше риска у банковской организации в невозврате займа должником в случае смерти последнего. Беспристрастная статистика установила средний срок жизни для мужчин – 65 лет, для женщин – 77 лет. Именно на этот возраст ориентируются банки, принимая решение о выдаче займа пенсионеру.
В 60 лет кредиты выдают многие банки, а заемщику, которому за 70, получить ссуду проблематично, его ждет либо отказ, либо заем с повышенной процентной ставкой.
Займы для пенсионеров до 70-75 лет выдаются Сбербанком, Россельхозбанком, Совкомбанком рядом других. Подавать заявку на получение займа лучше сразу в несколько банковских учреждений.
К примеру, Сбербанком ссуда выдается на срок до пяти лет и на дату закрытия займа должнику не должно исполниться более 65 лет. Все финансовые организации, лицензированные Центробанком, выдают займы на основании двух документов — паспорта и пенсионного свидетельства. Полученная сумма не может быть более полумиллиона рублей. Наличие залога либо поручителей может увеличить эту сумму на порядок.
Примеры, как получить кредит пенсионерам с плохой кредитной историей
Рассмотрим, на что может надеяться неработающий пенсионер и характерные для этой ситуации примеры.
Пример первый: пенсионер не работает, пенсия для него единственный источник дохода, поручителем никто из знакомых становиться не хочет, закладывать собственную квартиру он не станет, да и для банка единственное жилье является неликвидным залогом, так как по закону он его отобрать не может. В таких случаях можно попробовать взять потребительский кредит. Кредитный брокер может предложить клиенту пару вариантов с целью повышения кредитного лимита. Однако, если нужна сумма меньшего размера, лучше ее брать в микрофинансовой компании. В итоге переплата останется той же, но деньги можно будет получить в день оформления.
Пример второй: пенсионер является владельцем недвижимого имущества и оно у него не одно. Его он выставляет в качестве обеспечения займа. Или кто-то из родственников решил выступить в роли поручителя. В случае обеспечения займа недвижимостью, размер ссуды будет гораздо выше, нежели сумма простого потребительского кредита. В ситуации с поручительством, многое зависит от платежеспособности и возраста третьего лица, являющегося родственником заемщика. Если поручитель окажется молодым самодостаточным человеком, размер ссуды может быть значительным, причем с пониженной процентной ставкой. Поручителю необходимо будет документально подтвердить родственную связь с заемщиком.
Популярным видом кредитования в государственных банках является потребительский кредит. Это касается Сбербанка, в первую очередь. В ряде коммерческих банков программ для пенсионеров не существует вообще, а в тех банковских организациях, где они и существуют, слишком высокая процентная ставка потребительских займов для лиц, получающих пенсию.
Существует два вида кредитных программ Сбербанка: без залога и с обеспечением. Срок кредитования колеблется от 90 дней до 60 месяцев. Стоимость займа зависит от залогового обеспечения, так же как и размер кредита. Займ без обеспечения выдается лицам, получающим пенсию, до достижения ими в момент закрытия займа возраста 65 лет, в то время как залоговый заем ограничен 75-летним возрастом.
Если заемщик является пенсионным клиентом Сбербанка, то его заявку рассмотрят оперативно. Остальным претендентам придется ожидать решения банка в течение двух суток.
Условия получения займа в Сбербанке
| Показатель | Кредит с залогом | Кредит без залога |
| Годовые проценты | от 14% | от 15% |
| Период кредитования | 90 дней – 5лет | 90 дней – 5лет |
| Размер займа | 15 тыс. – 3 млн. руб. | 15 тыс.- 5 млн. руб. |
| Возрастной предел до закрытия займа | 75 лет. | 65 лет. |
| Возможность включения созаемщиков | Да. | Да. |
| Время рассмотрения заявки | 2 суток | 2 часа для пенсионных клиентов Сбербанка, 2 суток для иных |
Условия получения займа в Еврокоммерцбанке
| Размер займа | До 500 тыс. руб. |
| Время кредитования | До 5 лет. |
| Возраст на момент погашения долга | До 81 года |
| Годовые проценты | 17-26% |
Условия получения займа в Восточном Экспресс Банке
| Размер займа | До 200 тыс. руб. |
| Время кредитования | Не менее 3 мес. |
| Возраст на момент погашения долга | Не более 76 лет |
| Годовые проценты | 34% |
Условия Россельхозбанка
Более жесткими условиями выдачи займов по сравнению со Сбербанком отличается Россельхозбанк: размер ссуды достигает до 500 тыс. рублей, годовые проценты от 17%, грейс-период отсутствует, если клиент отказывается от страховки, проценты автоматом превышают 20%. Для пенсионеров Россельхозбанка ставка начинается от 15% и зависит от вида займа.
История кредитов: улучшение и удаление
Кредитная история возникает с момента получения первого займа и передается в БКИ. Там фиксируются все движения по всем взятым займам, все просрочки, невыплаты и пр.
Если сложилась негативная история займов, можно попробовать улучшить ее. Существует несколько способов это сделать.
Большую роль для банковских организаций имеет тот факт, что лицо, имевшее в прошлом просрочки по платежам, в данный момент своевременно совершает платежи по всем взятым обязательствам, включая и оплату коммунальных услуг.
Лучший способ улучшения кредитной истории – получение постоянной высоко оплачиваемой работы. Этот факт перевесит наличие негативных обстоятельств в прошлом.
Вторым вариантом является получение кредитки с небольшим лимитом и проведение своевременных платежей по ней.
Третий, дорогостоящий способ – первоначальное открытие депозита, и последующая подача заявки на получение займа.
Можно взять в МФО несколько микрозаймов подряд и вовремя их вернуть. В существующей конкурентной борьбе с микрофинансовыми компаниями за клиентов, банки считают такие факты положительно доказывающими улучшение материального состояния заемщика. Кредитную историю можно не только улучшить, но также и удалить.
История займов заводится только с разрешения клиента, оформляющего кредит, и передается в НБКИ также с письменного согласия заемщика. Срок хранения данных составляет пятнадцать лет и в последующем удаляется на автомате. Это простейший метод удаления истории займов.
Заемщик вправе не давать согласия на просмотр своей истории предыдущих займов при подаче заявки на новый кредит. Шансов, что заем будет одобрен – 15 из 100, и то его выдадут на короткое время под завышенные проценты. Но как вариант улучшения кредитной истории он подходит.
Для улучшения кредитной истории можно воспользоваться двумя кредитками двух разных банков, оформленных в разное время. Перекрывая грейс период с карты на карту, можно значительно улучшить историю оплат займов.
Бывает так, что в БКИ заносятся неверные данные. Необходимо получить свою историю в НБКИ, и изучить информацию по ней. Вполне возможно, что информация ошибочна. Далее следует отправить в центральное кредитное бюро заявление с указанием неверной информации. Бюро запросит у банка повторную информацию и неверную историю удалят.
Ответы на наиболее часто задаваемые вопросы
Вопрос №1. Где можно оформить потребительский заем наличными с получением в день обращения, представив только паспорт?
Такой заем предоставляют следующие банки: Уральский Банк Реконструкции и Развития, Совкомбанк, банк «Восточный экспресс», Вокбанк, Примсоцбанк, Рубанк.
Вопрос №2. Как лучше взять кредит — наличными или на карту?
И тот и другой способы имеют свои плюсы и минусы.
Вопрос №3. Где можно оформить пенсионерам, которые не работают, безотказно?
Самыми популярными банками, выдающими кредиты данной категории населения, являются Тинькофф Банк, Совкомбанк, банк Ренессанс Кредит и, естественно, Сбербанк России.
Вопрос №4. Как оформить ссуду при отрицательной истории взятых ранее кредитов и действующих займах?
Следует предпринять следующее: найти работу со стабильной зарплатой, попробовать провести рефинансирование займов, обратиться в брокерское агентство, к кредитному донору, частному инвестору либо в МФО.
Вопрос №5. Каковы основные причины отказов банков в выдаче займов?
Точную причину вам не скажут никогда. Банки не афишируют основания, послужившие для принятия решения по займу. Основных причин несколько: плохая история кредитов, невозможность подтверждения доходов, проблемы с контактными лицами, финансовые проблемы организации, где вы работаете, и ваши проблемы с законодательством.
Оформить кредит можно с помощью нашего сайта, подав заявку на кредит. Наш консультант перезвонит вам и ответит на все существующие вопросы. В том числе, он проконсультирует, как получить кредит пенсионеру с плохой кредитной историей, и где это можно сделать.